武汉公司股票开户流程一文看懂LPR和固定利率该如何选择

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  LPR:贷款基础利率,又名贷款市场报武汉公司股票开户流程价利率(Loan Prime Rate, LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行算术计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

  解读:就是商业银行对客户执行的贷款利率,这个利率是随着市场行情变动而变动的,最新的11月20日,贷款市场报价利率(LPR)迎来新一轮报价。据全国银行间同业拆借中心数据,一年期LPR下调武汉公司股票开户流程5个基点,报4.15%;5年期以上LPR也下调5个基点,报4.8%。

  固定利率:固定利率由国家规定,又成为法定利率。是在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息率。贷款合同中订明的在整个贷款期间都不予变更的利率。在一年以上的贷款业务中,贷款合同往往要规定一个借贷双方都同意的利率标准来计算利息,该利率标准就称为该项贷款的固定利率。

  解读:固定利率就是央行定的国家的法定利率。根据国家经济情况和cpi数据等一揽子数据,用来调控经济的发展,一般情况下,由于影响面大,变动武汉公司股票开户流程次数很少,2019年之武汉公司股票开户流程前的贷款,都是以此为基准,根据买房的套数,来确定一定的上浮或者下浮的比率。

  央行房贷政策大变革,到底变了什么?

  央行其实给房贷族出了一道选择题:选固定利率 还是 “LPR+加点”利率?

  选择一:选择固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说,选择固定利率后,就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

  选择二:选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行今年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。也就是说,选择“LPR+加点”利率,你以后的房贷利率也是可升可降的,月供也是可能变多或变少的。

  重要提示:

  一,此次政策是针对存量浮动利率贷款,也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

  二,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

  有房贷的人该如何选择?怎么选最划算?

  首先:固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。

  其次:LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

  趋势:从目前的经济形式来看,利率下行的趋势,将延续,我们来看看近十年的利率变动情况:

  从图片中可以看出,利率的下行趋势明显。而如果综合国内外市场来看,美国和日本等发达国家,随着国家经济体量变大,利率呈现下行的趋势。

  观点:现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道,有利于降低住房负担,还贷压力有望减轻。此次调整主要是调整利率计算方式,即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担,也不必提前还贷。

  何时转换?怎么转换?

  央行要求,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

  同时要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

  怎么转换:

  按照规定,定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

  举个例子:

  若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%?(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

  固定利率:那么以后你的房贷利率会是5.39%。

  “LPR+加点”利率:借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

  在此后的第一个重定价日,执行的利率将上年发布的5年期以上LPR+0.59%。

  如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也会减少。